Hur mycket kan jag låna?

Så räknar vi

Kalkylen följer samma upplägg som bankernas kvar att leva på-kalkyl, i fem steg. Varje bank har egna schabloner och gör sin egen bedömning, så det faktiska lånebeloppet kan bli ett annat. Ett lånelöfte från banken visar vad du kan låna.

1. Inkomst efter skatt. Nettoinkomsten räknas för varje vuxen för sig med Skatteverkets regler för 2026 och genomsnittlig kommunalskatt (32,38 %). Banken utgår från din och en eventuell partners inkomst efter skatt; fast anställning väger tyngst, men även andra inkomster kan räknas med.
2. Levnadskostnader. Vi drar av Konsumentverkets beräkningar för 2026 för vuxna 25 till 50 år och barn 7 till 10 år: mat, kläder, hygien och andra nödvändiga utgifter, utan boende och transport. Fler personer i hushållet ger högre kostnader och mindre utrymme för bolån. Bankerna använder egna schabloner, ofta med Konsumentverkets beräkningar som referens.
3. Boende, bil och andra lån. Driftkostnaden för bostaden (avgift till föreningen, uppvärmning och annat), bilkostnaden och vad du betalar för studielån, billån och andra lån dras av. Hushållsel, vatten och hemförsäkring ingår redan i levnadskostnaderna.
4. Kalkylränta och amortering. Lånet prövas mot en högre ränta än dagens, så att det finns marginal om räntorna stiger. Varje bank väljer sin egen kalkylränta; i Finansinspektionens senaste kartläggning låg den i snitt på 6,6 % (2023), och det är den räntan vi använder. Till det kommer amorteringskravet: 1 % per år över 50 % belåningsgrad och 2 % över 70 % (lag 2026:226). Vi räknar utan ränteavdrag. Bankerna räknar ofta efter ränteavdrag, så kalkylen är försiktigare än bankernas.
5. Bolånetak och lånebehov. Lånet blir aldrig större än 90 % av priset, och aldrig större än det du behöver låna. Ett dyrare hem kräver alltså en större kontantinsats.

Det som blir kvar är kvar att leva på. Hur stor marginal banken kräver för oförutsedda utgifter varierar mellan bankerna. Det skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvot är slopat sedan 1 april 2026, och det finns inget lagstadgat tak för skuldkvot. Betalningsanmärkningar och tidigare betalningsproblem kan påverka både möjligheten att få lån och vilken ränta du erbjuds.