Bolån – Komplett guide för bostadsköpare

Enligt lag måste du betala minst 15% av bostadens pris kontant. Det kallas bolånetak och innebär att banker maximalt får låna ut 85% av bostadens marknadsvärde. Utöver kontantinsatsen tillkommer lagfarts- och pantbrevskostnader.

Rörlig ränta (3 månader) följer marknadsräntan och kan förändras varje kvartal. Bunden ränta är fast under en vald period (1-10 år) och ger trygghet i budgeten. Historiskt har rörlig ränta ofta varit billigare, men bunden ränta kan vara fördelaktig när räntan förväntas stiga.

Amorteringskravet innebär att du måste amortera minst 1% av lånebeloppet per år om belåningsgraden är 50-70%, och minst 2% om den överstiger 70%. Har du dessutom en skuldkvot över 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1% amortering.

Ja, banker kan bevilja tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda omständigheter som arbetslöshet, sjukdom eller föräldraledighet. Normalt beviljas amorteringsfrihet i perioder om 6-12 månader. Du behöver ansöka hos din bank och motivera varför du behöver uppehållet.

KALP beräknas genom att dra av alla fasta kostnader (boendekostnader, försäkringar, skatt) och schablonbelopp för levnadskostnader från hushållets nettoinkomst. Bankerna använder Konsumentverkets schablonbelopp som grund. Du måste ha tillräckligt kvar för att klara vardagsekonomin.

Bottenlån är den del av bolånet som har säkerhet i bostaden upp till 70-75% av marknadsvärdet och har lägre ränta. Topplån täcker resterande del upp till 85% och har högre ränta på grund av högre risk för banken.

Samla offerter från flera banker och använd dem som förhandlingsunderlag. Samla dina bankaffärer (lön, sparande, försäkringar) hos en bank för bättre förhandlingsläge. Förhandla alltid vid bindningstidens slut – då är banken mest motiverad att behålla dig som kund.

Ett lånelöfte tar vanligtvis 1-3 bankdagar att få. Digitala ansökningar kan ibland ge svar samma dag. Lånelöftet gäller normalt i 3-6 månader och visar hur mycket banken är villig att låna dig baserat på din ekonomiska situation.

Att flytta bolånet kan kosta 0-5 000 kr beroende på om nya pantbrev behövs. Om pantbrevet redan finns kostar flytten oftast inget. Stämpelskatt för pantbrev är 2% av pantbrevets belopp. Många banker erbjuder att betala flyttkostnaden för att locka nya kunder.

Kontakta banken omgående om du får betalningssvårigheter. Banken kan erbjuda amorteringsfrihet eller anpassad återbetalningsplan. Vid långvarig betalningsförmåga kan bostaden i värsta fall säljas på exekutiv auktion. Tidig kontakt med banken ger bäst möjligheter till lösning.