Belåningsgraden visar förhållandet mellan ditt lån och bostadens marknadsvärde, uttryckt i procent. Om din bostad är värd 3 miljoner kronor och du har 2,4 miljoner i lån är belåningsgraden 80%. Detta nyckeltal är avgörande för vilken ränta du får och hur mycket du måste amortera.
Varför är belåningsgraden viktig?
Belåningsgraden påverkar flera viktiga aspekter av ditt bolån:
- Räntan: lägre belåningsgrad ger ofta lägre ränta
- Amorteringskrav: högre belåningsgrad kräver högre amortering
- Bolånetak: du får max låna 90 % av bostadens värde när lånet lämnas (utökning max 80 %)
- Riskbuffert: lägre belåningsgrad ger större marginal vid prisfall
Amorteringskrav kopplat till belåningsgrad
I Sverige gäller följande amorteringskrav baserat på belåningsgrad: Över 70% belåningsgrad kräver minst 2% amortering per år. Mellan 50-70% belåningsgrad kräver minst 1% amortering per år. Under 50% belåningsgrad finns inget lagstadgat amorteringskrav.
Så beräknar du belåningsgraden
Formeln är enkel: Belåningsgrad = (Lånebelopp / Bostadens värde) × 100. Exempel: Om du köper en bostad för 4 miljoner och lånar 3,2 miljoner blir belåningsgraden 3 200 000 / 4 000 000 × 100 = 80%.
Tips för att sänka belåningsgraden
Det finns flera sätt att minska din belåningsgrad:
- Spara ihop till en större kontantinsats före köpet
- Amortera extra på lånet när du har möjlighet
- En värdeökning räknas inte in automatiskt: för amorteringskravet räknar banken på värdet när du köpte bostaden, och en ny värdering får göras tidigast 5 år efter köpet eller senaste omvärderingen
- Omvärdera bostaden efter renovering för att få ned procenten, om värdet avsevärt har ändrats av annat skäl än allmän prisutveckling