Ränta på ränta är effekten som uppstår när avkastningen på ett sparande återinvesteras och själv börjar generera ny avkastning. I stället för att kapitalet växer linjärt växer det exponentiellt, vilket gör tidsfaktorn helt avgörande för långsiktigt sparande.
Så fungerar ränta på ränta
När du sparar och får avkastning kan du antingen ta ut avkastningen eller låta den vara kvar. Om den får vara kvar ökar kapitalet, och nästa periods avkastning beräknas på det större kapitalet. På så sätt ger avkastningen i sin tur avkastning, och tillväxten accelererar år för år.
Räkneexempel i kronor
Anta att du sätter in 100 000 kr till 7 % årlig avkastning och låter pengarna vara orörda. Så här växer kapitalet med ränta på ränta:
- Efter 1 år: 107 000 kr
- Efter 10 år: cirka 196 700 kr
- Efter 20 år: cirka 387 000 kr
- Efter 30 år: cirka 761 200 kr
- Utan ränta-på-ränta (enkel ränta) hade du efter 30 år bara haft 310 000 kr
Månadssparande och ränta på ränta
Ränta på ränta blir ännu kraftfullare i kombination med regelbundet sparande. Om du sparar 2 000 kr i månaden till 7 % årlig avkastning under 30 år har du satt in 720 000 kr själv, men kapitalet kan ändå växa till cirka 2,3 till 2,4 miljoner kr före skatt och avgifter tack vare ränta-på-ränta-effekten. Skillnaden är de pengar som dina pengar tjänat åt dig.
Vad påverkar effekten?
Tre faktorer avgör hur stor ränta-på-ränta-effekten blir:
- Tiden: ju längre sparhorisont, desto kraftigare effekt
- Avkastningen: högre årlig avkastning ger snabbare tillväxt
- Att avkastningen återinvesteras i stället för att tas ut
- Låga avgifter, eftersom avgifter äter av ränta-på-ränta-effekten