Cap, eller räntetak, är en avtalad övre gräns för hur högt den rörliga räntan på ett lån kan stiga. Det är en avtalskonstruktion mellan dig och långivaren och inte samma sak som det lagstadgade räntetaket för konsumentkrediter i konsumentkreditlagen. Du behåller fördelen av att räntan kan sjunka samtidigt som du vet det allra dyraste scenariot i förväg.
Så fungerar ett räntetak
Med ett cap betalar du den rörliga marknadsräntan så länge den ligger under taket. Stiger marknadsräntan över cap-nivån betalar du ändå bara taket. Skyddet kostar en premie eller en högre räntemarginal, eftersom långivaren tar över risken vid kraftiga höjningar.
Räkneexempel på cap
Anta ett lån på 1 000 000 kr med rörlig ränta och ett cap på 5 %.
- Om marknadsräntan är 3 % betalar du 3 % = 30 000 kr i ränta per år
- Om marknadsräntan stiger till 7 % betalar du ändå bara taket 5 % = 50 000 kr per år
- Utan cap hade 7 % räntan kostat 70 000 kr per år
- Skyddet sparar i exemplet 20 000 kr per år vid den höga räntenivån
Cap jämfört med andra alternativ
Det finns flera sätt att hantera ränterisk:
- Rörlig ränta: följer marknaden, med full risk uppåt
- Cap: rörlig ränta med ett tak, mot en kostnad
- Bunden ränta: helt fast under bindningstiden
- Räntetrappa: lånet delas upp på flera bindningstider
Tänk på detta
Räkna alltid in premien för ett cap i den effektiva räntan när du jämför med ren rörlig eller bunden ränta. Ett räntetak är mest värt om du har ett stort lån där räntan utgör en stor del av din månadsekonomi och du inte tål kraftiga höjningar.