En garanti är ett juridiskt bindande åtagande där en tredje part lovar att betala en skuld om den ursprungliga låntagaren inte kan göra det. Garantin fungerar som en extra säkerhet för långivaren och minskar dess risk, vilket kan göra det möjligt för låntagaren att få lån eller bättre villkor. I Sverige förekommer garantier i flera former, från privata borgensåtaganden mellan familjemedlemmar till statliga kreditgarantier och bankgarantier i affärslivet. Att ställa en garanti är ett stort ekonomiskt ansvar som inte bör tas lättvindigt.
Typer av garantier
Det finns flera olika former av garantier som används i olika sammanhang:
- Borgen: en privatperson går i god för en annan persons lån (proprieborgen är vanligast och innebär att långivaren direkt kan kräva borgensmannen)
- Bankgaranti: en bank garanterar en kunds betalning gentemot en tredje part, vanligt vid hyresavtal och entreprenader
- Statlig kreditgaranti: staten garanterar vissa lån, exempelvis för nyproduktion av bostäder eller exportaffärer
- Garantiförbindelse mellan företag: ett moderbolag garanterar ett dotterbolags skulder
Vad innebär det ekonomiskt att ställa garanti?
Den som ställer en garanti tar på sig ett fullständigt betalningsansvar om låntagaren inte betalar. Om du går i borgen för ett lån på 300 000 kr med 8 procent ränta och låntagaren slutar betala, kan långivaren kräva dig på hela skulden plus upplupen ränta och eventuella inkassoavgifter. Det innebär att en obetald ränta på 8 procent motsvarar 24 000 kr per år som du kan bli ansvarig för, utöver själva amorteringen. Garantin kvarstår normalt tills lånet är helt återbetalt.
Garanti vid bostadsköp
För unga eller förstagångsköpare kan en garanti från föräldrar vara avgörande för att få bolån. Banken ser borgensåtagandet som en extra säkerhet utöver bostaden. Tänk på följande innan du ställer garanti för ett bostadsköp:
- Garantin kan minska ditt eget framtida låneutrymme om banken räknar den som en potentiell skuld
- Du blir betalningsansvarig om låntagaren inte klarar sina betalningar
- Försök tidsbegränsa garantin eller koppla den till en viss belåningsgrad
- Begär att garantin omprövas när låntagaren amorterat ner skulden tillräckligt
Hur du skyddar dig som garant
Att ställa garanti är ett bindande åtagande, men det finns sätt att minska din risk:
- Läs avtalet noga och förstå exakt vad du ansvarar för
- Begär löpande information från långivaren om hur lånet sköts
- Avtala om att garantin upphör vid en viss tidpunkt eller skuldnivå
- Ha en egen ekonomisk buffert som täcker åtagandet om det aktualiseras
- Överväg om en delad garanti med flera personer kan sprida risken