Säkerhet (även kallat pant eller kollateral) är en tillgång som du ställer som garanti för ett lån. Om du inte kan betala lånet har långivaren rätt att ta säkerheten i anspråk för att få tillbaka pengarna. Den vanligaste säkerheten för privatpersoner är bostaden vid bolån.
Varför kräver banker säkerhet?
Säkerhet minskar bankens risk. Om låntagaren inte kan betala kan banken sälja säkerheten och få tillbaka pengarna. Därför ger lån med säkerhet betydligt lägre ränta än lån utan säkerhet (blancolån).
Vanliga typer av säkerhet
Olika tillgångar kan användas som säkerhet:
- Fastighet (villa, radhus, tomt): vanligast vid bolån
- Bostadsrätt: andelen i föreningen belånas
- Fordon: bilen är säkerhet vid billån
- Värdepapper: aktier och fonder kan pantsättas
- Företagstillgångar: maskiner, inventarier, kundfordringar
Belåningsgrad och säkerhet
Banker lånar inte ut 100 % av säkerhetens värde. Vid bolån är gränsen 90 % av bostadens marknadsvärde när lånet lämnas och 80 % vid utökning av ett befintligt lån. Detta ger banken en marginal om värdet skulle sjunka. Lägre belåningsgrad ger ofta bättre ränta eftersom risken är lägre.
Risker med säkerhet
Det är viktigt att förstå riskerna:
- Du kan förlora din bostad om du inte betalar
- Amorteringskravet utgår från värdet när du köpte bostaden. Banken får använda ett nytt, lägre värde först vid en omvärdering, tidigast 5 år efter köpet eller senaste omvärderingen
- Vid tvångsförsäljning får du ofta sämre pris
Vad händer vid betalningsproblem?
Om du inte kan betala försöker banken först hitta en lösning som amorteringspaus eller omläggning av lånet. I sista hand kan banken säga upp lånet och kräva att säkerheten säljs. Vid bolån innebär det att bostaden säljs på exekutiv auktion.