Lånelöfte: hur länge gäller det och vad betyder det?

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Det bestämmer varje bank själv. Tabellen visar vad bankerna skriver på sina sidor. Hos SBAB ser du hur länge ditt lånelöfte gäller när du loggar in. I en enkät som Kantar gjorde åt SBAB i februari 2025 svarade en majoritet av de 1 051 tillfrågade att de inte visste hur länge ett lånelöfte gäller.

Hur förnyar jag ett lånelöfte?

Hos SBAB loggar du in och förnyar lånelöftet, senast en månad efter att det har slutat gälla. Banken tar då en ny kreditupplysning och lånelöftet gäller i 3 månader till. Ändrar du uppgifterna inom 3 månader från det första lånelöftet tar SBAB ingen ny kreditupplysning. Har du ansökt digitalt hos Nordea förlänger du lånelöftet i Mitt Bostadsköp, och där kan du också höja beloppet. Hos SEB ringer du och ansöker om att förnya det.

Ändras din inkomst eller dina skulder medan lånelöftet gäller ska du höra av dig till banken. Både Nordea och SEB skriver att lånelöftet bara gäller så länge uppgifterna i ansökan stämmer.

Vad betyder lånelöfte?

Ett lånelöfte, ibland kallat bolånelöfte, är ett förhandsbesked om hur stort lån din ekonomi räcker till. SEB beskriver det som en bedömning av din ekonomi och inte av en viss bostad. Hos SBAB visar lånelöftet också vilken månadsavgift eller driftkostnad din ekonomi klarar.

Du behöver det främst inför budgivningen. De flesta mäklare kräver ett lånelöfte för att du ska få buda, enligt Nordea och Swedbank. Med lånelöftet vet du också hur högt du kan bjuda.

Är ett lånelöfte bindande?

Nej. Nordea skriver att lånelöftet inte är bindande, varken för dig eller för banken. Du behöver inte låna, och du kan ha lånelöfte hos flera banker samtidigt. Banken kan i sin tur inte garantera bolånet, eftersom den alltid ska godkänna finansieringen av just den bostad du köper. Swedbank förutsätter att uppgifterna stämmer och är oförändrade när lånet betalas ut, och att banken kan godkänna bostaden som säkerhet.

I samma enkät förstod 4 av 10 inte vad ett lånelöfte innebär, och många tolkade det som en garanti för lån. Ändå är det ovanligt att lånelöftet inte håller. Av de omkring 630 som fick frågan om de någon gång hade fått ett lånelöfte men sedan inte fått låna så mycket som det angav, svarade 4 % ja. Bara ett tjugotal svarade på varför, och det räcker inte för säkra slutsatser. Flest angav ett annat skäl än de färdiga alternativen. Av alternativen valdes oftast att banken inte godkände bostaden som säkerhet eller att ekonomin hade ändrats.

När banken säger nej trots lånelöftet

SBAB nämner tre vanliga skäl:

• Ekonomin har ändrats, till exempel lägre inkomst eller mer skulder än när du ansökte.
• Du kan inte styrka den inkomst du angav i ansökan.
• Banken godkänner inte bostaden, till exempel för att föreningens ekonomi är osäker eller för att priset är högt jämfört med marknadsvärdet.

Det sista skälet kan sänka lånet. Ett bolån får vara högst 90 % av bostadens marknadsvärde (lag 2026:226, 4 §). Anta att du har ett lånelöfte på 3 000 000 kr och vinner budgivningen på 3 300 000 kr. Värderar banken bostaden till priset kan du låna 2 970 000 kr och betala 330 000 kr själv. Kommer banken fram till 3 000 000 kr blir lånet högst 2 700 000 kr, och då behöver du 600 000 kr.

Kan jag ha lånelöfte hos flera banker?

Ja, men varje ansökan ger en kreditupplysning. Handelsbanken tar ingen när du bara räknar i bankens kalkyl, utan först när du skickar in ansökan.

UC sparar en kreditupplysning i 12 månader, och den väger mindre ju äldre den blir. Visar resten av upplysningen en god ekonomi har några kreditupplysningar bara måttlig inverkan på kreditvärdigheten, men ett stort antal är alltid negativt, skriver UC. Enligt Nordea kan många kreditupplysningar tolkas som sämre återbetalningsförmåga, men det gör oftast ingen skillnad om ekonomin i övrigt är stabil.

Hur ansöker jag om lånelöfte?

Du kan ansöka digitalt hos alla bankerna i tabellen. SBAB kräver att du är folkbokförd i Sverige, att minst en av låntagarna har regelbunden inkomst och att du saknar betalningsanmärkningar. SEB kräver bland annat fast inkomst och pengar till kontantinsatsen.

I ansökan fyller du i inkomst och anställningsform, om ni är flera som söker, om det finns barn i hushållet, vilka andra lån du har och hur mycket du kan betala i kontantinsats (SBAB). SEB ber dig ta fram sparande i fonder och aktier, studielånet, kreditgränser på kort och konton och eventuella privat- och billån. Var beredd att skicka anställningsintyg och dina senaste lönespecifikationer, och att visa var kontantinsatsen kommer ifrån (SBAB).

Hur mycket kan jag få i lånelöfte?

Banken räknar fram beloppet i en kvar att leva på-kalkyl (KALP). Från inkomsten dras levnadskostnader, boendekostnader och räntor och amorteringar på alla lån, och räntan sätts högre än dagens för att se att du klarar en höjning. Bankerna använder olika kalkylräntor, så samma inkomst kan ge olika belopp hos olika banker. År 2023 var snittet 6,6 % enligt Finansinspektionen.

Räknaren Hur mycket kan jag låna? ger ett ungefärligt belopp utifrån din inkomst. Du behöver inte låna hela beloppet. SBAB råder dig att leta bostäder under beloppet i lånelöftet. Blir det budgivning kan du då höja budet utan att ansöka om ett nytt lånelöfte varje gång.

Bostadsrätt eller hus

Lånelöftet gäller båda, men när du har hittat en bostadsrätt bedömer banken också föreningen. SBAB läser föreningens årsredovisning. SEB kontrollerar hur din avgift påverkas om räntan på föreningens lån stiger, och är föreningens ekonomi känslig för räntehöjningar kan ditt lånebelopp bli lägre. Hur stor föreningens skuld är per kvadratmeter kan du räkna ut med räknaren för belåningsgrad.

Månadsavgiften och husets storlek ingår i SBAB:s lånelöfte. Där anger du om du söker villa eller bostadsrätt, kommun, kontantinsats och föreningens avgift eller villans boyta. Är avgiften högre eller villan betydligt större än du angav ska du ändra lånelöftet.

För ett hus med äganderätt betalar du dessutom lagfart med egna pengar, och nya pantbrev om de befintliga inte räcker. Därför räcker samma lånelöfte och samma sparande till ett något billigare hus än bostadsrätt, som exemplet ovan visar.

Budgivningen och kontraktet

Hos SBAB ringer du banken redan efter ditt första bud, så att ni går igenom uppgifterna i lånelöftet. När du har vunnit budgivningen gör SBAB om lånelöftet till en låneansökan och bedömer bland annat bostadens skick och priset.

Skriv inte på köpekontraktet förrän banken har sagt ja till lånet för just den bostaden. Alla fem bankerna ber dig höra av dig innan du skriver kontrakt.