SMS-lån är ett samlingsnamn för små snabblån utan säkerhet som beviljas digitalt och betalas ut snabbt. Namnet kommer från att man förr kunde ansöka via sms, men idag sker ansökan via app eller webb med BankID. Lånen är bekväma men dyra, och omfattas i Sverige av ett lagstadgat räntetak och kostnadstak som ska skydda konsumenter mot ockerräntor och överskuldsättning.
Så fungerar SMS-lån
Ett SMS-lån kännetecknas av:
- Litet belopp
- Kort löptid, från någon månad upp till ett par år
- Snabb utbetalning, ibland samma dag
- Ingen säkerhet men obligatorisk kreditprövning
Räntetak och kostnadstak
Konsumentkrediter som SMS-lån omfattas av lagstadgade tak:
- Räntetak: krediträntan och dröjsmålsräntan får högst vara referensräntan plus 20 procentenheter, 22 % under andra halvåret 2026 (avtal från 1 mars 2025)
- Taket gäller räntan, inte den effektiva räntan, som kan bli högre på grund av avgifter
- Kostnadstak: kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader får tillsammans aldrig överstiga lånebeloppet
- Uppläggningsavgiften får vara högst 1 % av prisbasbeloppet, 592 kr år 2026
- Lånar du 5 000 kr kan de totala kreditkostnaderna alltså aldrig överstiga 5 000 kr
Räkneexempel på kostnaden
Anta ett SMS-lån på 5 000 kr som ska återbetalas på 3 månader till en hög ränta.
- Även med taket kan kostnaden bli flera hundra kronor på bara tre månader
- Den effektiva årsräntan blir mycket hög jämfört med ett vanligt privatlån
- Ett vanligt privatlån är nästan alltid betydligt billigare
- Missar du betalningen tillkommer dröjsmålsränta upp till kostnadstaket
Tänk efter före du tar ett SMS-lån
SMS-lån bör vara en sista utväg. Innan du ansöker:
- Använd aldrig SMS-lån för löpande utgifter eller att betala andra lån
- Jämför med ett vanligt privatlån som oftast är mycket billigare
- Kontrollera den effektiva räntan, inte bara avgiften
- Vid betalningssvårigheter, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning