Amortering – Definition & Förklaring
En delbetalning på ett lån som minskar skulden över tid.
Kort förklaring
Amortering innebär att du betalar av på själva lånebeloppet (kapitalet), till skillnad från räntan som är kostnaden för att låna pengarna. Varje amortering minskar din totala skuld och därmed också den framtida räntekostnaden. I Sverige finns det lagstadgade amorteringskrav för bolån som infördes 2016 och skärptes 2018.
Varför är amortering viktigt?
Amortering är grundläggande för en sund privatekonomi av flera skäl. Genom att minska din skuld över tid reducerar du din totala räntekostnad under lånets löptid. Vid en eventuell bostadsförsäljning står du också starkare ekonomiskt om du amorterat ner skulden. Dessutom ger regelbunden amortering en buffert mot värdefall på bostadsmarknaden.
Amorteringskrav i Sverige
Finansinspektionen har infört bindande amorteringskrav för nya bolån. Reglerna innebär att du måste amortera minst 2% per år om belåningsgraden överstiger 70%, och minst 1% per år vid belåningsgrad mellan 50-70%. Om din totala skuld överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1% i amortering. Undantag kan medges vid särskilda omständigheter som sjukdom eller arbetslöshet.
Rak amortering vs annuitet
Det finns två huvudsakliga amorteringsmetoder. Vid rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp varje månad, vilket innebär att totalkostnaden (amortering + ränta) minskar över tid eftersom räntedelen sjunker. Vid annuitetslån är den totala månadsbetalningen konstant, men fördelningen mellan amortering och ränta förändras – i början går mer till ränta, senare mer till amortering.
Tips för effektiv amortering
Här är några strategier för att optimera din amortering:
- Amortera extra när du har möjlighet – även små extrabetalningar gör skillnad över tid
- Överväg att höja amorteringen när räntan är låg för att bygga buffert mot räntehöjningar
- Prioritera att amortera på lån med högst ränta först (vanligtvis blancolån före bolån)
- Kontrollera om din bank tillåter amorteringspaus vid tillfälliga ekonomiska svårigheter
- Räkna på den faktiska besparingen – amortering ger en garanterad "avkastning" motsvarande din låneränta