Lånebeloppet är den summa pengar du faktiskt lånar av en bank eller annan långivare. Det är detta belopp, ibland kallat kapitalet eller skulden, som du betalar ränta på och som du successivt betalar tillbaka genom amortering. Lånebeloppets storlek avgörs av din inkomst, dina befintliga skulder, din kreditvärdighet och vid bolån även av bostadens värde. Att förstå hur lånebeloppet samspelar med ränta och löptid är avgörande för att kunna bedöma den verkliga kostnaden för ett lån.
Hur bestäms lånebeloppet?
Långivaren gör en kreditprövning där flera faktorer vägs samman för att avgöra hur stort belopp du kan låna:
- Din och hushållets bruttoinkomst
- Befintliga skulder och andra åtaganden
- Din kreditvärdighet och eventuella betalningsanmärkningar
- Bostadens värde vid bolån (avgör belåningsgraden)
- Resultatet av bankens KALP-kalkyl med stressränta
Räkneexempel på lånebelopp och kostnad
Lånebeloppet styr direkt hur mycket du betalar i ränta och amortering. Anta att du köper en bostad för 3 000 000 kr och betalar 600 000 kr (20 procent) i kontantinsats. Då blir lånebeloppet 2 400 000 kr. Med en ränta på 4 procent blir den årliga räntekostnaden 96 000 kr, vilket motsvarar 8 000 kr per månad före ränteavdrag. Efter ränteavdraget på 30 procent sjunker den faktiska räntekostnaden till 67 200 kr per år. Eftersom belåningsgraden är 80 procent tillkommer ett amorteringskrav på 2 procent, det vill säga 48 000 kr per år eller 4 000 kr per månad.
Lånebelopp och belåningsgrad
Sedan 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 procent av bostadens värde när du köper bostaden (bolånetaket). Kontantinsatsen är alltså minst 10 procent. Belåningsgraden, som är lånebeloppet i förhållande till bostadens värde, styr även amorteringskravet:
- Belåningsgrad över 70 procent: amortering minst 2 procent per år av det högsta kreditbeloppet
- Belåningsgrad över 50 och upp till 70 procent: amortering minst 1 procent per år
- Belåningsgrad under 50 procent: inget lagstadgat amorteringskrav
Tänk på den totala lånekostnaden
Ett högt lånebelopp kan kännas hanterbart vid låg ränta men bli betungande om räntan stiger. Räkna alltid på vad lånet kostar över hela löptiden och hur mycket en räntehöjning på ett par procentenheter skulle påverka din månadsbudget. Ett lägre lånebelopp ger lägre ränterisk och ökar din säkerhetsmarginal.