Topplån är den del av ett bolån som ligger över bottenlånets gräns, hos långivare som delar upp lånet ofta belåning mellan cirka 75 och 90 % av bostadens värde. Bolånetaket är 90 % sedan 1 april 2026 (lag 2026:226), så minsta kontantinsats är 10 %. Eftersom denna del av lånet innebär högre risk för banken har topplånet normalt högre ränta än bottenlånet.
Varför är topplån dyrare?
Om bostadspriserna sjunker är det topplånet som först riskerar att inte täckas av bostadens värde. Denna högre risk kompenseras med högre ränta. Hur stor skillnaden är mot bottenlånet varierar mellan långivare.
Exempel på uppdelning
Vid köp av en bostad för 3 miljoner kr med lägsta kontantinsats. Gränsen på 75 % för bottenlånet är vanlig praxis, ingen lagregel:
- Kontantinsats: 300 000 kr (10 %)
- Bottenlån: 2 250 000 kr (upp till 75 % av värdet)
- Topplån: 450 000 kr (mellan 75 och 90 % av värdet)
- Totalt lån: 2 700 000 kr (90 %)
- Belåningsgrad över 70 %: minst 2 % amortering per år
Strategi: Amortera bort topplånet först
Eftersom topplånet har högre ränta kan du spara pengar genom att amortera extra på den delen först. När topplånet är borta har du bara bottenlånet kvar med lägre ränta, vilket sänker din totala räntekostnad.
Sammanslagna lån
Vissa banker slår ihop botten- och topplån till ett enda lån med en genomsnittlig ränta. Fråga din bank hur de hanterar det. Ibland kan det vara värt att ha separata lån för att kunna rikta amorteringar mot den dyrare delen.